Så fungerar ett skuldsaldo

Sarring

Eftersom jag jobbar inom ekonomi vill jag dela med mig av ett bra tips. Värre än betalningsanmärkningar är det som kallas för ett skuldsaldo. Om du har ett skuldsaldo hos Kronofogden så kommer du antagligen att få nej till en massa saker såsom lån och kanske till och med att hyra en bostad för att din kreditscoring blir mycket låg. Den här typen av saldo talar nämligen om att du har obetalda skulder.

Om du dessutom har ett så kallat historiskt skuldsaldo så betyder det att du har skulder registrerade som du inte betalade i tid efter det att Kronofogden tog upp detta med dig. Den här typen av information är verkligen kritisk då den omöjliggör lån då du anses vara ekonomiskt instabil och icke pålitlig. Därför ska du alltid välja säkra banklån framför olika former av snabblån som har högre ränta och avgifter. Banken lånar dessutom bara ut pengar om de bedömer att du kan klara av lånen.

Undvik skuldsaldo

Skuldsaldo

Om det är så att man har en eller flera skulder som man inte har betalts ens efter det att man har fått brev från inkasso så går ärendet vidare till Kronofogden. Hos Kronofogden så skapas ett skuldsaldo där denna skuld eller flera obetalda räkningar samlas.

Man får en viss tid på sig av Kronofogden att hantera detta och om man betalar så kan man även få skuldsaldot sekretessbelagt så att det inte syns då kreditupplysningar görs. Om man inte betalar så kommer informationen om detta finnas kvar i saldot, och denna information ges till de som gör en kreditupplysning.

Historiskt skuldsaldo

Det man verkligen ska akta sig för är det som kallas för historiskt skuldsaldo. Om man missar en räkning och får ett skuldsaldo hos Kronofogden så kommer detta att försvinna om man bara betalar inom en månads tid.

Om man inte har betalat inom en månad så kan den här informationen om obetalda skulder komma att ligga kvar mycket längre. Det här är mycket värre än en betalningsanmärkning med vilken man fortfarande kan få lån vilket inte är fallet med skuldsaldot.

Tar tid innan skuldsaldot försvinner

Om du just fått veta att du har ett skuldsaldo och du har tagit hand om detta direkt med Kronofogden så ska du inte bli upprörd om du dagarna efter att ärendet har sekretessbelagts fortfarande ser saldot i register. Det tar nämligen lite tid innan informationen försvinner men den bör vara borta inom en veckas tid då du ska kunna ansöka om kredit och lån utan att det här påverkar dina chanser till att få ett ja.

Bra att veta om kreditkort när man ska ut och resa

Bra att veta om kreditkort när man ska ut och resa

Sarring

Om du som jag gillar ut och resa kan det vara bra att känna till att det finns flera fördelar med att betala resan med ett kreditkort. Dels ingår det i stort sett alltid en reseförsäkring men även andra fördelar som uttag utan avgift och valutapåslag om man väljer rätt kort.

Att jämföra villkoren och räntan på olika kredit och betalkort kan spara mycket pengar, speciellt om du nyttjar krediten och inte betalar fakturan när det kommer. Det allra bästa sättet att spara pengar är såklart att inte fastna i den fällan!

För egen del använder jag i huvudsak Santanders kort eftersom det är bra utomlands. Genom att jämföra kan man komma fram till det som är den bästa kombinationen för att få ut största värde på det man spenderar. Mycket beror på hur man använder kortet. Även Norwegian har ett populärt kreditkort för resor, liksom Easyliving.

Tips om kreditkort på resan

Kreditkort för resa

Alla kreditkort går inte att använda överallt så det är bra att ta ett vanligt Mastercard eller Visa som tas på många ställen. Genom att använda  använda tjänster för att jämföra kreditkort kan man enkelt hitta det kort som passar bäst för ens behov.  Du kan läsa mer om bra kreditkort för resor här.

Ett populärt kort bland många som reser mycket är Collector banks Mastercard Easyliving och där  ingår reseförsäkring med avbeställningsskydd utan extra kostnad, dessutom evenemangsförsäkring och leveransförsäkring när man handlar på nätet. Extra bra är att kortet dessutom är utan valutapåslag när man handlar utomlands!  Just att slippa valutapåslag gör att man bara där kan spara uppemot 3% jämfört med andra kort på marknaden.

Att kortet dessutom är kopplat via Mastercard gör att det fungerar över hela världen. Det är både smidigt och tryggt att kunna betala alla världens valutor via kortet så slipper man växla pengar innan man åker. Man kan använda kortet på hotell, i butiker och  restauranger överallt i världen.

Se upp för fula valutapåslag

Utöver det valutapåslag de stora bankerna ofta tar ut när man använder kreditkort utomlands så finns det även andra risker som kan vara bra att känna till. I videon nedan kan du hur man kan luras på fula valutapåslag på upp till 35% så det gäller att välja rätt när man tar ut pengar.

Bästa sättet att inte råka ut för för fula valutapåslag på många procent utomlands är att alltid betala i lokal valuta. Handlare och uttagsautomater har nämligen rätt att sätta en egen växelkurs och det kan göra att du får betala betydligt mer än det “normala” valutapåslag som görs. Välj därför alltid lokal valuta och låt banken sätta växlingskursen och som tidigare nämnt så med vissa kreditkort slipper du helt  bankens valutapåslag och kan göra annat för dina pengar.

Läs gärna mer om mina senaste resor i Sydamerika då jag besökte Guyana och Paraguay.

coola rekord med båtar

Båtar och fantastiska rekord

Sarring

Att segla kan vara något av det härligaste som finns. Att se alla båtar till havs och samtidigt glida fram utan motor och höra kluckande av vågor mot båtens köl. Det finns många typer av båtar att segla med. I denna artikel skall vi gå igenom några av de mest populära båtarna som finns på marknaden samt fantastiska rekord som har slagits inom seglingen. Vi kommer även ta upp ensamseglaren Sven Yrvind och de fantastiska seglatser som han har genomfört. Han har bland annat korsat Atlanten i en hemmabyggd liten båt.

Båtar för segling

Det finns många populära båtar som man kan segla med. Några av de mest populära segelbåtarna i Sverige är Maxi-segelbåtarna som har ritats av Pelle Petterson. Maxi 77 tillverkades i ca 3900 exemplar mellan 1972 och 1982 och är en 7,7 meter lång segelbåt byggd i enkellaminat av glasfiberarmerad plast. Den har en köl av järn som väger 800 kg. Maxibåtarna seglar mycket bra för sin storlek och har ett SRS-tal på 1,05 som används vid kappsegling med just Maxi-segelbåtar.

Det finns även båtar med segel som kan segla snabbt. 2012 vid Walvis Bay i Namibia satte Paul Larsson, med båten Vestas Sailrocket 2, världsrekordet i hur snabbt en segelbåt kan segla. Han kom då upp i hela 68,01 knop under en 500 meter lång sträcka. Detta motsvarar 125 kilometer i timmen. Tvåa på listan hittas Robert Douglas som med en kiteboard seglade en 500 meter lång sträcka med en hastighet av hela 55,65 knop. Rekordet för segling på 500 meter med så hög hastighet som möjligt är ett av de mest eftertraktade rekorden att slå.

Sven Yrvind rundade Kap Horn

Sven Yrvind är en ensamseglare från Brännö utanför Göteborg. Han är känd för att han bygger sina egna båtar. 1980 vann han en medalj från Royal Cruising Club för sitt sjömanskap. Detta efter att ha tagit rekordet i att segla runt Kap Horn i en båt som endast var 5,9 meter lång. Detta är alltså rekordet för den minsta båt att segla runt Kap Horn, och dessutom tog han rekordet mitt i vintern. Båten hette Bris II och var designad och byggd av Sven Yrvind själv.

En annan båt som seglar snabbt är Banque Populaire V, som är en trimaran. Den har rekordet för den snabbaste seglatsen över Atlanten. Båten var byggd för att slå rekord. Med en hastighet av 32,94 knop seglade den över Atlanten på endast 3 dagar, 15 timmar och 25 minuter. Detta skedde år 2009. Flera båtar har försökt att slå rekordet utan att lyckas. Båten byggdes 2006 i Lorient. Båten har även rekordet över en 24-timmarsdistans. Där höll den en hastighet på 37.84 knop.

SS Great Eastern

Det finns många stora båtar med segel. Men SS Great Eastern är den största av dem alla genom tiderna. Fartyget byggdes i London och sjösattes år 1858. Längden mätte då hela 211 meter. Fartyget hade en kapacitet på 4000 passagerare och kunde segla från England till Australien utan att behöva fylla på bränsle. Fartyget gick även mellan England och USA och var med om att lägga den första telegrafkabeln mellan dessa två länder. Fartyget skrotades 1890 efter flera försök att få den kommersiellt duglig.

rockabilly är coolt

Rockabilly

Sarring

Rockabilly är en musikgenre inom rock’n’roll. Det är en blandning mellan blues och country och genren föddes på 50-talet. Musiker som hjälpte till att bygga upp genren var till exempel Elvis Presley och Jerry Lee Lewis. Idag är rockabillyn inte den mest populära musikinriktningen, men den har influerat många stora rockband. Rockabilly är dock mycket mer än bara musik: det är även en modeinriktning som blivit riktigt populär det senaste decenniet. Där ingår alltifrån uppvikta jeans och vippiga kjolar till creepers. Självklart är även pomadan ett viktigt inslag! Intresset för vintagekläder och svunna tider hjälper till att hålla rockabillymodet vid liv.

Rockabilly då och nu

Rockabilly är en av de tidigaste grenarna inom rock’n’roll, med start någon gång under tidigt 50-tal i södra USA. Själva ordet är en blandning mellan rock’n’rock och hillbilly (en amerikansk nedsättande term, ungefärlig översättning: lantis). Genren fick ett stort genomslag med artister som Buddy Holly, Elvis Presley, Jerry Lee Lewis och Johnny Cash. Musiken kännetecknades av bland annat gitarrer och slap bass, ett sätt att spela på basen genom att dra ut strängarna från den och sedan låta dem slå tillbaka. I sången kunde man höra hickningar, vibrato och entusiastiska utrop. Under 60-talet splittrades genren upp i ett flertal andra och intresset svalnade.

Under 70-talet fick dock rockabillyn ett rejält uppsving igen. Artister som Creedence Clearwater Revival, Don McLean och Linda Ronstadt blåste liv i den avsomnade genren. Även tv-serien ”Happy days”, som utspelar sig på 50-talet, hjälpte till att skapa intresse för årtiondet och dess musik. I England växte en stor rockabillyscen fram och artister lockades över dit från USA. Idag är den renodlade rockabillyn ingenting som toppar listorna, men många stora artister influeras starkt av musikstilen. Man kan höra spår av rockabilly hos så väl Kings of Leon som White Stripes. Rockabillyn har även fått subgenrer, så som psychobilly och gothabilly.

Rockabillymodet, vad innebär det?

Rockabilly är inte bara en musikgenre, det är också en subkultur. Subkulturen kännetecknas i Sverige främst av en fascination för allt som hör 50-talet till. Man ser ofta rockabillystilen representeras av människor som besöker mässor för gamla bilar eller gammaldags barberarsalonger. Rockabillymodet har fått ett stort uppsving det senaste decenniet och man kan se att de stora kedjorna tagit fasta på detta. Männens stil inom subkulturen kretsar mycket kring topp och tå: frisyren och skorna är viktigast. Skorna är ofta av typen creepers, en sko med platå. Håret kan till exempel fixas i någon av frisyrerna quiff eller greaseback. Oavsett frisyrval brukar det ingå en hel del pomada i kreationen!

Modet inom rockabilly består för kvinnor till största delen av klänningar i en klassisk 50-talsform: tight över bysten, indragen i midjan och med en riktigt vippig kjol. Tyget kan vara enfärgat eller mönstrat. Vanliga symboler och mönster inom rockabilly är körsbär, döskallar och svalor. De kvinnor som inte är sugna på att ha klänning kan ändå passa in i stilen, till exempel genom att använda tighta jeans med hög midja, en stilren cardigan och en tjusigt knuten scarf i håret. En kvinna som går helt in i rockabillystilen behåller denna även på stranden. Det finns många baddräkter som passar in i subkulturen, ofta är de veckade runt midjan och lågt skurna. De viktigaste accessoarerna inom stilen är annars skor, handväska och solglasögon. Även tatueringar och 50-talsfrisyrer är en stor del av subkulturen.

Vintage, nostalgi och rockabilly

Under de senaste decennierna har det vuxit fram ett stort intresse för nostalgi i Sverige. Vintagebutiker har poppat upp som svampar ur marken, loppisar har en omsättning som aldrig förr och mässor för gamla bilar slår rekord. I denna trend passar rockabilly, både musiken och modestilen, in perfekt. Fascinationen för svunna tider har skapat en bra marknad för rockabillyband och specialinriktade butiker. Men det är inte bara Sverige som har en förkärlek för rockabilly, även i Japan drar man fram pomadan och skinnjackan. I Tokyo finns en rockabillyklubb som möts fullt utstyrda i höga quiff-frisyrer och med broderade skinnjackor en gång i veckan i en park. Det finns ingenting som tyder på att rockabillyn är på utdöende.

Guyana är ett vackert land

Resa till Guyana

Sarring

Guyana är ett litet land i nordöstra Sydamerika, precis vid Atlanten. Guyana är ett av de minst kända länderna i Sydamerika. Det är också ett av de minsta länderna i Sydamerika, bara Uruguay och Surinam är mindre. Det bor omkring 800 000 invånare i landet och huvudstaden heter Georgetown. Guyana är faktiskt det enda engelskspråkiga landet i Sydamerika.

Guyana är ett indianskt ord som betyder ”vattnens land” och Guyana är också ett av världens tio vattenrikaste länder enligt vattenindex. Det finns många floder i landet och också många vattenfall. Guyana har ett tropiskt klimat med små variationer i temperaturerna, hög fuktighet och mycket nederbörd.

Juli är den varmaste månaden med en genomsnittlig högsta temperatur på 32 grader och lägsta temperatur på 24 grader. Februari är den kallaste månaden med en genomsnittlig temperatur mellan 23 och 29 grader. Guyana har två regnsäsonger, maj till juni och november till januari. Nederbörden är störst i nordväst och lägst i inlandet och sydost.

Guyana har en stor mångfald i djurpopulationen. Det finns stora områden med orörd regnskog, vilket innebär ett rikt djurliv med allt från jaguarer, kolibrier, papegojor och pirayor till reptiler. Regnskogen Iwokrana är väl värd ett besök. Där finns världens största samling av fiskarter och många olika däggdjursarter, fågelarter och reptiler.

Kaiteurfallet är Guyanas mest berömda sevärdhet. Det ligger i en nationalpark uppkallad efter fallet. Nationalparken är en sevärdhet i sig själv. Det högsta obrutna fallet är 226 meter, sedan tillkommer en rad mindre fall. Kaiteurfallet är fem gånger större än Niagarafallen och dubbelt så högt som Victoriafallen. Fallet och den omgivande regnskogen är ett mycket välbesökt turistresemål.

Turister som besöker landet gör det mestadels för att se naturen och djurlivet, så aktiviteter som sportfiske, vandring, fågelskådning och bergsklättring är populära. Vid ett besök i Guyana bör du passa på att njuta av den goda fisken som serveras på restauranger och matställen.

Paraguay är ett fint land

Resa i Paraguay

Sarring

Paraguay är ett land lika stort som Kalifornien som ligger inklämt mellan Argentina och Brasilien i Sydamerika. Landet bjuder på stora områden av oförstörd natur och stora upplevelser bland den gästvänliga lokalbefolkningen.

Paraguay är ett litet land med fem miljoner invånare. Huvudstaden heter Asunción. Landet delas av den stora floden Río Paraguay. Öster om floden ligger ett platt och frodigt landskap där det ofta regnar. Väster om floden ligger det tätt befolkade området El Chaco. Denna del av landet blir högre från floden och upp till den Bolivianska gränsen. Där regnar det mindre och temperaturen blir högre.

Om sommaren är det ofta mycket varmt i Paraguay och därför är det som mest behagligt att besöka landet under vintermånaderna, från maj till september. I februari är det dock karneval, vilket firas i hela landet, men allra mest i huvudstaden.

Många sevärdheter

Trots att Paraguay är ett ganska litet land så finns det många sevärdheter och det bästa är att landet inte ännu översvämmas av turister. Det etnografiska museet Andrés Berbero ger en utmärkt inblick i hur livet och kulturen har utvecklats i Paraguay genom tiderna.

Gobierno palatset är presidentens palats, ett praktfullt palats med dagliga flaggceremonier. Under diktaturen innebar det dödsstraff att stå och stirra på palatset, men idag får man titta så mycket man vill.

Marknadslivet är en central del av den sydamerikanska kulturen. Under lördagar är det marknad i Asunción. För den som vill se vilda djur och fåglar är nationalparkerna Tinfunque och Ybycuí de som är mest lockande.

En berömd sevärdhet i Paraguay är Itaipú fördämningen, världens största hydroelektriska projekt någonsin. Vattnet från floderna Río Iguacu och Rió Paraná forsar genom fördämningen och alstrar ström. Träkyrkan i Yaguarón är från 1700-talet och både speciell och imponerande.

Under en resa till Paraguay bör du också besöka smuggelstaden Ciudad del Este, där allt säljs och köps. Ta gärna också en tur med ånglok mellan Asunción och Areguá. Paraguays nationalrätt är Sopa Paraguaya, ett slags majsbröd med ost och lök. En annan vanlig maträtt är grillat kött som ofta efterföljs av desserten mbaipy he-é som görs av majsmjölk och sirap.

Vad menas med annuitetslån?

Sarring

Så här fungerar annuitetslån

Eftersom jag jobbar inom ekonomi och ibland får frågor om olika begrepp tänkte jag i dag ta upp en sak jag vet många undrar över. De flesta har nog någon gång hört talas om annuitetslån men vet för det mesta inte vad det är eller hur det fungerar.

All kreditgivning förutsätter att den som lånat, dvs. kredittagaren skall betala tillbaka (amortera) sin skuld till kreditgivaren. Dessutom skall en ersättning (ränta) betalas till kreditgivaren. Räntan beräknas i konsumentförhållanden alltid på den restskuld som kunden vid varje tillfälle har. Hur återbetalningen skall gå till regleras i avtalet, också kallat skuldebrevet men skiljer sig åt mellan olika lån och räntan är mycket högre på snabblån direkt jämfört med Huslån.

Det finns i huvudsak två olika modeller: rak amortering och annuitet.

Så här fungerar rak amortering

Lån med rak amortering innebär att den ursprungliga skulden delas med det antal amorteringstillfällen som avtalats. Vid varje amorteringstillfälle skall detta belopp erläggas. Utöver amorteringen skall även betalas en ränta, som beräknas på den aktuella restskulden.

Eftersom amorteringsbeloppet är lika stort under hela kredittiden och restskulden och därmed räntan successivt minskande kommer ett lån med rak amortering att kosta mindre för varje amorteringstillfälle.

Så här fungerar annuitetslån

Den andra återbetalningsmodellen kallas annuitetsmetoden. Vid annuitetslån räknar man fram ett belopp (annuiteten) som betalas vid varje amorteringstillfälle så det räcker till både ränta på restskulden och en amortering så att lånet är slutbetalat vid kredittidens slut.

Vad som krävs för att kunna räkna fram annuitet är:

  • Kreditbeloppet
  • Räntesatsen
  • Kredittiden (antalet återbetalningstillfällen)

Eftersom det belopp som betalas är lika stort vid varje tillfälle, utgörs beloppet vid kredittidens början till en större del av ränta och en mindre del av amortering. Efter hand som skulden amorteras ned så minskar räntedelen och det blir större utrymme för amortering. Mot slutet av kredittiden utgörs annuiteten därmed till en mindre del av ränta och en större del av amortering.

En förutsättning för att summan av alla inbetalningar skall gå jämnt upp med räntor och amorteringar är att räntesatsen inte ändras under kredittiden. Man behöver då ha en bunden ränta. Flertalet kreditavtal medger emellertid att kreditgivaren ändrar storleken på räntesatsen och så sker också normalt på lån som löper över flera år. Vid ändring av räntesatsen kan kreditgivarna hantera återbetalningen på två olika sätt, med bibehållen eller ändrad annuitet.

Bibehållen Annuitet

Vanligt är att kreditgivarna tillämpar bibehållen annuitet (även kallad falsk annuitet) vilket innebär att den avtalade annuiteten behålls trots att räntan ändras. Detta får till följd att om räntan höjs kommer krediten inte att vara slutamorterad vid den avtalade kredittidens slut. Detta beror på att av annuiteterna har en större del än beräknat gått åt till räntebetalning och därmed har en mindre del blivit över för amortering.

Om räntan däremot sänks, kommer krediten att vara slutamorterad före den avtalade kredittiden eftersom av annuiteterna en mindre del än beräknat gått åt till räntebetalning. Fördelen med bibehållen annuitet är att kunden i förväg vet hur stor varje inbetalning blir oavsett vad som händer med räntenivån.

Nackdelen med bibehållen annuitet är att kredittiden kan komma att avvika ifrån den avtalade. Under vissa betingelser kan en räntehöjning dessutom få som effekt att den avtalade annuiteten inte ens räcker till periodens ränta, till följd att skulden istället ökar. Kreditgivaren bör då informera kunden och föreslå en höjning av annuiteten så att den åtminstone täcker räntan.

Ändrad Annuitet

Det andra alternativet vid annuitetslån är att använda ändrad annuitet (även kallad äkta annuitet). Detta innebär att kreditgivaren vid en ränteändring beräknar ett nytt annuitetsbelopp utifrån:

  1. Den restskuld som finns vid tillfället
  2. Den återstående kredittiden
  3. Den nya räntesatsen

Fördelen med ändrad annuitet är att den ursprungligt avtalade kredittiden alltid hålls. Nackdelen är att det kan vara svårt för kredittagaren att i förväg veta hur stor varje inbetalning blir eftersom man inte känner till vad som kommer att hända med räntenivån.

Av skuldebrevet bör normalt framgå vad som händer med annuiteten eller kredittiden om räntesatsen ändras. De skuldebrev som används i dag är normalt tydliga på denna punkt. Vissa äldre skuldebrev är däremot inte alltid utformade på sådant sätt att det klart framgår vilka effekterna blir av en ränteändring vid annuitetslån.